Comprar a casa própria é a meta de muitos brasileiros, mas por se tratar de um bem de valor elevado, escolher a forma de pagamento é um ponto fundamental. Assim, antes de dar um passo tão grande e importante como este, é preciso avaliar qual é a melhor opção para a sua realidade: consórcio ou financiamento de imóveis?

Você sabe qual é mais vantajoso? Qual opção é a mais barata e simples de ser realizada? Esses questionamentos são super comuns, porém, a resposta para eles não é muito simples, já que há diversos tópicos envolvidos no processo. 

Para decidir entre o consórcio ou financiamento de imóveis é preciso compreender a fundo como essas duas modalidades de crédito funcionam na prática. Por isso, na matéria de hoje, elaboramos um guia comparativo para explicar os prós e contras de cada um. 

Continue a leitura e saiba fazer uma escolha consciente julgando o que é melhor para o seu perfil. Vamos lá? 

O que é e como funciona o consórcio? 

O consórcio imobiliário se caracteriza por um grupo de pessoas que se juntam em busca de um mesmo interesse, nesse caso, a compra da casa própria. 

Organizados por uma empresa administradora, estabelece-se o valor da carta de crédito e, consequentemente, a cota a ser paga mensalmente por cada consorciado durante determinado período. 

O valor total das contribuições recolhidas será sempre o suficiente para a aquisição de um imóvel por mês, ou seja, “sortear” pelo menos um participante. 

O contemplado deve continuar pagando as suas cotas mensalmente até que todos os participantes do grupo recebam o crédito. 

Além da convencional contemplação por meio do sorteio, existe também a possibilidade de antecipar o recebimento através das ofertas de lances; isto é, um adiantamento do valor total a ser pago individualmente ao final do consórcio. 

Vale ressaltar que, os percentuais variam de acordo com as regras estipuladas por cada administradora, no entanto, existem duas modalidades: lance livre e lance fixo. No lance livre, o cotista tem a possibilidade de definir o percentual que deseja ofertar, porém, seu lance deve ser o maior do grupo. Já no fixo, a administradora estabelece um percentual no qual o cotista deve pagar da totalidade do crédito final.  

A ideia é que até o fim do consórcio todos os participantes sejam contemplados, sendo que a cada mês, as chances de ser sorteado aumentam, visto que o número de participantes do sorteio reduz – uma vez que o consorciado recebe a carta de crédito ele não participa mais. 

Quais são as vantagens e desvantagens do consórcio? 

Apesar do consórcio imobiliário ser uma modalidade muito utilizada, é muito importante analisar os prós e contras para definir se realmente é a melhor opção para a sua realidade financeira. Confira a seguir as vantagens e desvantagens!

Vantagens do consórcio imobiliário 

Isenção de taxas de juros: diferente dos outros financiamentos, o consórcio não possui juros. Existe a taxa de administração cobrada pela empresa, porém, é totalmente diluída nas parcelas mensais e o seu valor é bem inferior quando comparado ao financiamento. 

Não precisa dar entrada: a modalidade não exige pagar uma porcentagem antecipada, o valor do imóvel é parcelado integralmente, pagando a primeira parcela no ato de assinatura do contrato. 

Variedade de prazos e planos: permite que o cotista escolha o melhor consórcio de acordo com o seu perfil e renda. Há uma grande variedade de prazos e planos, podendo definir o valor da carta de crédito, das mensalidades e do período. 

Menos burocracias: o benefício mais característico dos consórcios é exatamente a menor burocracia, o processo acontece de forma simples e rápida. Ah, sem contar que não há a necessidade de comprovar renda e nem análise de crédito. 

Possibilidade de utilizar o FGTS: uma vantagem não muito conhecida é a possibilidade de utilizar o saldo do FGTS para dar lances e até mesmo quitar alguma parcela em atraso. 

São fiscalizados pelo Banco Central: o órgão supervisiona as administradoras de consórcio a fim de garantir os direitos do grupo. Como todos os contratos são regidos pela lei nº 11.795/2008, há uma segurança maior envolvendo o negócio. 

Desvantagens do consórcio imobiliário

Cobrança de outras taxas: além da taxa administrativa mencionada anteriormente, existem também custos como fundo de reserva, seguro e taxa de adesão. 

Multa por desistência: ao desistir de um consórcio, pode ser que o cotista não receba a totalidade investida, tendo que esperar o final do contrato para a devolução do montante. 

Necessita de sorte e paciência: a posse do ímovel pode demorar e depende de sorte para ser contemplado nos sorteios ou lances. 

O que é e como funciona o financiamento?

O financiamento é a modalidade mais conhecida na hora de adquirir um imóvel parcelado e ele ocorre por meio de uma liberação de recursos, mediante análise prévia de crédito e algumas exigências cadastrais demandadas pela instituição bancária que irá ajudar arcar com os custos. 

Ou seja, o financiamento nada mais é que um empréstimo. O contratante recebe o  imóvel e assume o seu financiamento que deverá ser quitado ao longo dos anos por meio de parcelas mensais (decrescentes ou estáveis) com valores acordados previamente. Para isso, as instituições cobram juros como custo por você estar adiantando um dinheiro que ainda não possui. 

Quais são as vantagens e desvantagens do financiamento?

Com o financiamento de imóveis não é diferente, também há seus benefícios e malefícios. Então confira os principais prós e contras a seguir!

Vantagens do financiamento de imóveis

Imediata utilização do imóvel: assim que há a aprovação do financiamento, as chaves já são entregues ao compradores da residência. 

Possibilidade de utilizar o FGTS: possibilidade de utilizar o saldo do FGTS para amortizar as parcelas do financiamento. 

Segurança maior: o financiamento trata-se de uma forma extremamente segura de comprar imóveis pois possuem seguros e garantias como parte do contrato. 

Desvantagens do financiamento de imóveis

Taxas de juros: apesar das parcelas serem fixas ou decrescentes, normalmente, as taxas de juros embutidas em um financiamento são bem altas devido ao empréstimo de recursos realizado. 

Muita burocracia: ao contrário do consórcio, o financiamento envolve muitas burocracias e exigências documentais para a aprovação do crédito. 

Desvalorização do dinheiro: o dinheiro aplicado é superior ao valor total do imóvel, justamente pelas altas taxas que são cobradas em cima. 

Chance de perder o bem: caso o contratante não cumpra com as responsabilidades assumidas e deixe de pagar as parcelas, há o risco da perda do imóvel para quitar a dívida com instituição financiadora. Sem contar que, algumas parcelas em atraso já são o suficiente para deixar o nome sujo. 

Conclusão: consórcio ou financiamento de imóveis? 

Como podemos notar ao decorrer deste conteúdo, é que escolher entre consórcio ou financiamento de imóveis depende da avaliação de uma série de fatores e da análise do que mais combina com o perfil e as necessidades do comprador. 

Coloque na balança alguns pontos: as prestações cabem realmente no seu bolso? O seu objetivo é imediato ou a médio/longo prazo? Vale a pena pagar os juros do financiamento? Está disposto a esperar a contemplação? Ou teria uma reserva para utilizar como lance no consórcio ou dar de entrada? 

Ao responder essas perguntas e analisar fielmente a sua realidade, irá conseguir se decidir se a melhor opção para você é o consórcio ou financiamento de imóveis. Se vai optar por adiar um pouco a compra e usufruir das taxas menores ou se sua aquisição será momentânea e você irá aceitar pagar mais caro do que o real valor.